Введены новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки для микрофинансовых организаций
В преддверии нового года подписан Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Таким образом, был сделал новогодний подарок любителям одалживаться в так называемых микрофинансовых организациях, ограничив бескрайние проценты по займу. Например, человек взял в долг 50 тысяч рублей, а вернуть должен 300 тысяч. Когда люди берут деньги, они об этом не думают или не читают договор. Новые условия кредитования вступили в силу с 28 января 2019 года, и на данный момент все конторы, оказывающие данные финансовые услуги, обязаны работать по данным правилам.
Кредиты до года
Так, установлено новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. Для сравнения: для микрозаймов в МФО по договорам до 28 января максимальная переплата – три суммы долга.
Теперь после достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности. То есть если заемщик после 28 января взял в кредит 100 тысяч рублей, то со всеми процентами, комиссиями и штрафами за просрочку он вернет максимум 350 тысяч рублей: 100 тысяч рублей долга и 250 тысяч рублей дополнительных платежей. Бесконечно штрафы расти не могут – 100 тысяч не превратятся в миллион.
Постепенно ограничения для кредиторов будут становиться еще строже. Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную. Кстати, по закону в каждом договоре должна быть указана полная стоимость кредита. Это не то же самое, что ставка. Полная стоимость может быть сильно выше ставки, потому что при расчете учитываются и дополнительные платежи — например, за выпуск карты или страховку.
Однако тут главное – разобраться, для каких именно кредитов действуют ограничения и как их применять. В нашем случае речь идет о потребительских кредитах сроком до 1 года, и требовать, чтобы переплата по ипотеке не превышала двух сумм кредита, бесполезно: для ипотеки эти лимиты не работают.
Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита. С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день. Все эти числа должны быть в обязательном порядке указаны на первом листе кредитного договора.
Займы до зарплаты
Отдельные условия оговорены в новом законе для так называемого займа «до зарплаты» – до 10 тысяч рублей и сроком до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3000 рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10000 рублей). Отдельно можно начислять только неустойку за просрочку – 0,1% в день.
Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.
Долги не продаются
Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского займа. Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности нелегальным коллекторам. Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.
Отметим, что с 28 января 2019 года переплата по потребительским кредитам и микрозаймам ограничена новым федеральным законом. Однако это касается только договоров, которые были заключены с 28 января 2019 года. Для старых лимиты не работают.
Мнение
Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России:
– Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка. Мы осознаем, что изменения устраивают не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку.
Алла Мишина, газета «Площадь Свободы», mail-ps@mail.ru
Оригинал статьи опубликован в газете «Площадь Свободы»
Свидетельство о регистрации СМИ ПИ № ТУ 63 – 00766 от 21.01.2015
