Виктору не повезло. А точнее, не повезло его старенькому «фольксвагену», на котором он развозил товар по всей губернии: в него влетел рассеянный «ларгус».
Сам Виктор отделался легким испугом, а вот машинка пострадала прилично, европротоколом тут не отделаешься. Особо Виктора печалило, что работать без своего «боевого коня» он не может. И пусть не его в том вина.
Автомобиль не новый, да еще и иномарка, так что ремонт грозил затянуться, а с учетом стоимости импортных запчастей составил бы едва ли не полцены старенькой машинки. Одна надежда была на полис ОСАГО.
По прикидкам Виктора, в предельные 400 тыс. рублей возмещения должны были с ремонтом уложиться. Но какого же было его удивление, когда менеджер страховой компании (СК) виновника ДТП, радостно сияя, сообщила пострадавшей стороне, что ему после всех положенных расчетов причитается всего 205 тыс. рублей. При этом документы с расчетами показать категорически отказалась, лишь запросила реквизиты для перечисления средств.
Но за такие деньги сегодня машину не реанимируешь, тем более экстренно, уверен Виктор. На робкие возражения владельца пострадавшего авто, дескать, выплата вдвое меньше необходимого на реальное восстановление машины, и вопрос, нельзя ли вместо получения денег отправить машину в ремонт, как полагается, представитель страховой компании, ничуть не смутившись, сказала: «Нельзя. Нам это не выгодно».
Им не выгодно
Сегодня страховщику удобнее и финансово интереснее отдать деньгами, нежели оплатить ремонт. А все потому, что стоимость запасных частей, по каталогам Российского Союза автостраховщиков, существенно отличается от реальной суммы авторемонта.
В результате страховая организация при наличии у нее приоритетного права направить машину на СТО и отремонтировать транспортное средство предоставляет отказ.
Аналогичные сложности могут возникать и с машиной, которая находится на гарантии (когда транспортное средство должно ремонтироваться у официального дилера, если возраст машины не превышает двух лет). Дилер должен использовать оригинальные запасные части, что также невыгодно страховой организации.
Пока пострадавший водитель думал, как ему с минимальными потерями выйти из сложившейся ситуации, страховая компания перечислила ему деньги возмещения за ущерб в ДТП. Но и тут вместо обещанных 205 тыс. рублей отправили почему-то лишь 195 тыс. Виктор готов судиться со страховой компанией, чтобы добиться если не увеличения выплат, то ремонта его пострадавшего авто. Но еще больше он хочет разобраться с алгоритмом действий водителя, которого угораздило попасть в схожую ситуацию.
К сожалению, на сегодняшний день грустная история Виктора и его «фольксвагена» обычная практика. При нынешней дороговизне запчастей, особенно на иномарки, страховщики даже не рассматривают возможность ремонта автомобиля. Тем более если пострадавший об этом не знает или в суете забыл и не настаивает на ремонте. А ведь для этого требуется лишь оперативно написать заявление в страховую компанию с требованием выдать направление на СТО и произвести ремонт. Но даже если автовладелец проявит настойчивость, нередко страховая компания, потянув пару недель, направляет клиенту письмо с отказом выдать направление на ремонт.
Повод отказа формальный – например, отсутствие договора со станцией техобслуживания, которая находится в 50 км от места ДТП или жительства клиента. Или страховщик говорит, что СТО не успеет починить авто за положенные 30 дней.
Зачастую отказываются от ремонта сами автовладельцы, не желающие ставить на свои автомобили запчасти, бывшие в употреблении. Чаще всего так делают в отношении автомобилей со значительным износом, когда выгоднее кинуть денег на половину стоимости запчастей, чем думать, как провести ремонт по условной рыночной стоимости новых запчастей.
В некоторых случаях озадаченному клиенту, получившему деньги, просто говорят: «Мы не ремонтируем автомобили старше 2010 года». Страховые компании и представители ремонтных мастерских в один голос твердят, что за качественный ремонт надо доплатить, принести новые детали или согласиться на использование старых и восстановленных. Вы не должны соглашаться ни на какие дополнительные условия, этого просто нет в законе!
Верховный суд расставил по местам
Между тем месяц назад, 8 ноября 2022 года, пленум Верховного суда рассмотрел и утвердил постановление «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Этот документ содержит 139 разъяснений по вопросам применения действующего законодательства, регулирующего отношения в данной области. В том числе и по страховому возмещению.
В специальном разделе представлены 13 разъяснений о форме страхового возмещения, об определении размера такого возмещения и об обязательствах страховщика при осуществлении такого возмещения. В первоначальной редакции постановления было указано, что страховое возмещение осуществляется путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на СТО либо в форме страховой выплаты. Но после доработки данное положение дополнено уточнением, что страховое возмещение осуществляется в пределах установленной законом об ОСАГО страховой суммы.
В пункте 37 подчеркнуто, что перечень случаев, когда вместо организации и оплаты восстановительного ремонта легкового автомобиля страховое возмещение по выбору потерпевшего, по его соглашению со страховщиком либо в силу объективных обстоятельств осуществляется в форме страховой выплаты, установлен п. 16.1 ст. 12 закона об ОСАГО. В отсутствие оснований, предусмотренных указанной нормой, страховщик не вправе отказать потерпевшему в организации и оплате восстановительного ремонта легкового автомобиля с применением новых заменяемых деталей и комплектующих изделий и в одностороннем порядке изменить условие исполнения обязательства по выплате страхового возмещения в денежной форме.
В финальной редакции постановления исключено разъяснение о праве потерпевшего в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения страховщиком обязанности по организации и оплате восстановительного ремонта потребовать от страховщика возмещения убытков в размере действительной стоимости восстановительного ремонта. Также в п. 40 сокращено понятие утраты товарной стоимости, указано лишь, что она представляет собой снижение рыночной стоимости поврежденного транспортного средства.
Без компромиссов
Согласно требованиям федерального закона пострадавшей в ДТП стороне должны отремонтировать автомобиль, а отказ в ремонте есть не что иное, как нарушение. В этом случае алгоритм действий пострадавшего водителя должен быть примерно такой. В первую очередь автовладельцу следует сделать независимую автоэкспертизу с расчетом стоимости ремонта. Экспертиза страховой компании не гнушается занижать ущерб. Результаты независимой экспертизы могут показать другой результат, который позволит сделать ремонт. Правда, доказывать свою правоту придется в суде. Что бы вам ни говорили менеджеры СК, не стесняйтесь требовать направление на ремонт. В этой бумаге не должно быть прописано никаких доплат и дополнительных условий, но должна быть указана стоимость ремонта и его срок.
Иногда страховая компания может прислать деньги на ваш счет безо всякого согласования, как это случилось с Виктором. И подписывать отказ от претензий для получения денег не стоит вообще никогда (вам и так обязаны выплатить). Если направление на СТО получено, то отправляетесь туда и требуете качественного ремонта новыми деталями (ваше законное право), не соглашаетесь ни на какие доплаты или использование старых или восстановленных деталей и соглашений не подписываете. Скорее всего, денег страховщика не хватит на качественный ремонт и вам откажут. Могут отказать не сразу, а начать «процесс согласования» со страховой компанией, который может длиться месяцами. Согласования эти не проблема клиента, так что, как только начинают тянуть резину, пора писать претензию.
Если страховая после отказа СТО не хочет или не может предоставить вам возможность ремонта, то направляйтесь в суд. В исковом заявлении указываете что ответчик (страховая компания) незаконно отказывает вам в праве натурального возмещения, хотя такие возможности у нее есть. А решение о денежной выплате принято СК без вашего согласия и не обосновано. По подобным делам уже имеется положительная практика.
Кстати
Первое, что необходимо сделать пострадавшему водителю, – это запросить акт расчета, чтобы понять, на каком основании получилась меньшая сумма по ОСАГО: из-за сильного износа, неправильного расчета страховой компании или по иным причинам.
Ремонт или деньги
П. 16.1 ст. 12 закона «Об ОСАГО» предусматривает закрытый перечень оснований, когда страховщик может вместо организации ремонта выплатить потерпевшему возмещение в денежной форме:
– полное уничтожение попавшего в ДТП транспортного средства;
– смерть потерпевшего;
– при заключении письменного соглашения между страховой компанией и потерпевшим;
– в заявлении о страховом возмещении потерпевший сам выбрал такую форму возмещения;
– в 50 км от места жительства клиента нет ни одного сервиса, который сможет восстановить машину;
– страховая не сотрудничает с СТО, способными произвести восстановительный ремонт;
– цена ремонта превышает лимиты по договору, когда ДТП оформляется по европротоколу.
Во всех других случаях страховая компания не может в одностороннем порядке изменить форму возмещения.
Иван Дмитриев, газета «Площадь СВОБОДЫ»