Банкротство физических лиц: готовьтесь выплачивать долги родственников

Принят федеральный закон о банкротстве физических лиц, который позволит запутавшимся в кредитах должникам закрыть свои обязательства перед банками.

Закон готовился к выходу больше 10 лет. В дискуссии были задействованы правозащитные и финансовые организации, ученые и предприниматели, общественные деятели и интернет-сообщество. Законопроект несколько раз менялся до неузнаваемости, в зависимости от доминирования и лобби возможностей у той или иной заинтересованной стороны. Итоговый документ, конечно, компромисс. Как банкиры, так и должники, безусловно, найдут в нем много изъянов. Но если учесть, что последний закон о банкротстве физических лиц принимался в России в 1832 году, то новый 476-ФЗ («О внесении изменений в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», можно считать прорывом.

По данным статистики, общий объем задолженности обычных россиян превышает 600 миллиардов рублей. Причем речь идет не только о просроченных платежах по банковским кредитам, но и о налоговых долгах, а также задолженности по коммунальным платежам. Учитывая нарастающую просроченную задолженность, законодатели решили ввести в действие новый закон уже с 1 июля 2015 года, хотя ранее планировалось с 1 января 2016 года.

Одно из принципиальных положений закона, которое вызвало наибольшее количество споров, — это сумма долга, позволяющая начать процедуру банкротства. Минимальное предложение было 50 тысяч рублей, однако возобладала точка зрения представителей финансовых организаций, настоявших на минимальной планке в 500 тысяч рублей. Таким образом, граждане с долгами менее полумиллиона рублей не попадают в сферу закона о банкротстве.

Объявить себя банкротом и обратиться в суд может либо сам гражданин, либо его кредитор. При этом обязанность оплачивать обязательные услуги финансового управляющего ложится на инициатора процесса. Возникает вопрос: как может человек, не справляющийся с ежемесячными долговыми обязательствами, найти два-три десятка тысяч рублей на оплату управляющего? И это одно из препятствий, которое может сделать «автобанкротство» весьма затруднительным. Нелегким это решение может показаться и тем, кто слишком дорожит своей репутацией, — ведь объявление о признании банкротом обязательно будет опубликовано в СМИ. Результатом судебного рассмотрения может стать либо рассрочка уплаты долга на срок до трех лет, либо реализация имущества должника, способного полностью или частично покрыть расходы кредитора. При этом указан ряд ограничений на продажу имущества, действующих и до принятия закона, — не может быть продано единственное жилье, предметы домашнего обихода и имущество, необходимое человеку для работы. Если у должника имеются иждивенцы (несовершеннолетние дети и социально незащищенные категории граждан), то в судебном процессе о личном банкротстве принимают участие органы соцзащиты и опеки.

Человек, который прошел через процедуру банкротства, не сможет выезжать из страны в течение всего срока погашения задолженности. Кроме того, в будущем у него, скорее всего, возникнут проблемы с новым кредитом.

Следует обратить внимание, что даже смерть должника не является основанием для автоматического списания долгов. Долговые обязательства могут быть возложены на его наследников, поэтому они в новом законе тоже получили право инициировать банкротство.

Интересно:

«В убожество впал»

Институт личного банкротства существует с древнейших времен. В Ветхом Завете указывается на необходимость прощения долгов всем евреям каждый седьмой календарный год. Каждый пятидесятый год долги прощались всем жителям, включая неевреев, а также выпускались на свободу все лица, попавшие в долговое рабство, вне зависимости от их этнического происхождения.

В Древней Греции в случае неспособности отца семейства расплатиться по долгам вся семья, включая жену, детей и прислугу, попадала в долговое рабство, которое прекращалось полной компенсацией их физическим трудом убытков кредитора.
Дальнейшее развитие законодательства в Европе привело к увеличению роли восстановительных или реабилитационных процедур, которые имеют целью восстановление платежеспособности должника.

В России первые из дошедших до нас нормы, регулировавшие несостоятельность должника, относятся ко времени Русской Правды (XI век), в статьях которой содержатся правила о персональной ответственности должника, продаже в долговое рабство виновного должника и реструктуризации задолженности в случае невиновного банкротства.

В петровскую эпоху развитие соответствующих правовых отношений получило новое развитие. Так, в вексельном уставе 1729 года впервые было сформулировано понятие несостоятельности: «Когда предприниматель векселя по слуху в народе банкротом учинился (то есть в неисправу и в убожество впал) и затем от биржи или публичного места, где торговые люди сходятся, отлучается, дозволяется потребовать от него обеспечения в платеже (порук), а если откажет — то протестовать».

В Уставе о банкротах 1800 года нашел однозначное закрепление принцип, что «банкрота не должно разуметь бесчестным человеком, ибо честность и бесчестие не в звании банкрота состоят, но единственно в поступках, которые привели человека в банкротство», что ознаменовало собой четкое отделение уголовного преследования от гражданско-правовых мер взыскания долга.

Последний законодательный документ, в котором содержались нормы банкротства физических лиц — Устав о торговой несостоятельности — был принят в 1832 году. Пользовались им вплоть до революции 1917 года, когда было упразднено право частной собственности. Но на короткое время — в эпоху НЭПа — к нему пришлось вернуться.

С начала 1990-х годов в Советском Союзе начинается переход к рыночной экономике. Постепенно создавалась законодательная база по финансовому оздоровлению организаций, однако институт личного банкротства стал вновь актуален уже в XXI веке. Закредитованность граждан на фоне снижения реальных доходов потребовала от законодателей принятия соответствующих норм.

Мужчина читает закон о банкротстве

фото: beprime.ru

фото: из открытых источников