АвтоКредит: Стоит ли его брать?

мужчина покупает автомобиль lada

Авторынок в России переживает масштабную трансформацию, главными факторами которой являются сужение ассортимента машин, их дефицит и рост цен на автомобили. Параллельно стремительному подорожанию машин в два раза выросли и ставки по автокредитам в связи с ростом ключевой ставки ЦБ. Рынок немедленно отреагировал падением спроса – объем выдачи автокредитов заметно упал.

Выезжают на ценах

Как рассказала руководитель модуля развития автобизнеса в Тольятти РГС Банка Евгения Алфимова, после 24 февраля 2022 года объем выдачи автокредитов резко вырос. На фоне начала спецоперации на Украине и скачков курсов валют люди пытались сохранить свои накопления за счет крупных покупок, в том числе автомобилей, которые старались приобрести по пока еще доступным ценам и прежним кредитным ставкам.

Ажиотаж продлился недолго, и уже с 1 марта появился нисходящий тренд по спросу и выдачам: ежедневный поток заявок сократился примерно на половину по сравнению с началом февраля, а ежедневные выдачи – в четыре раза. На смену настроения потребителей повлияло повышение ключевой ставки Центробанка: регулятор поднял ее до 20%, вместе с ней в два-три раза выросли ставки по автокредитам – в среднем до 24-25% годовых, не считая обязательных страховок. Снижение активности заемщиков закономерно: не все готовы брать кредиты по высоким ставкам. Кроме того, в новых условиях банки еще более тщательно оценивают платежеспособность заемщиков.

Сегмент автокредитования не первый раз переживает кризис. В 2008 году падение рынка составило 50%, в 2014 году – вдвое меньше. Какое падение будет сейчас, прогнозировать трудно, так как пока идет активный процесс перенастройки рынка.

Проблема не только в уровне ставок, но и в запредельных ценах на автомобили. Дефицит товарных авто, который существует с прошлого года, никуда не делся. Наоборот, ситуацию осложнила неопределенность будущих поставок, возникшая вследствие событий на Украине. В марте продавцы автомобилей держались на запасах: машины европейских, японских и корейских брендов были выставлены в шоурумах по заградительным ценам и с наценками от 30% до 70% от рекомендуемой розничной цены в среднем. На фоне роста цен на автомобили вырос средний чек по автокредитам, что снизило глубину падения объема выдачи автокредитов в денежном эквиваленте.

Единственной хорошей новостью марта стала стабилизация курса рубля: относительно доллара он приблизился к значениям уровня до 24 февраля. На завышенных ценах на автомобили это пока не сказалось. На фоне признаков укрепления ситуации в экономике ЦБ снизил ключевую ставку: с 11 апреля действует ставка 17% годовых. Решение ЦБ создает перспективу снижения ставок по автокредитам. Именно они в сегодняшних условиях могут стать драйвером роста покупательского спроса на машины.

Предпочитают с пробегом

В ближайшие месяцы на фоне дефицита новых авто, роста цен на них и падения реальных доходов населения большая часть покупателей будут искать варианты для покупки в сегменте авто с пробегом. Это усилит сдвиг выдач в сторону автокредитов на подержанные машины, так как они более доступны по цене и есть в наличии.

Статистика РГС Банка подтверждает этот прогноз: в первые недели марта три четверти выдач в банке составили кредиты на покупку авто с пробегом, что стало закономерным трендом с учетом резко возросших ценников и сужения предложения на рынке новых машин. Интенсивный рост цен на автомобили, за которым не успевают доходы населения, сделает для многих кредиты единственным вариантом совершить крупную покупку.

Стоит ли брать кредит сейчас

По мнению экспертов, динамика объема выдачи автокредитов в начале года подтверждает готовность покупателей приобретать машину на заемные средства. Выбирая между переплатой по кредиту и возможному удорожанию машин, они предпочитали первое. Во многих случаях переплата по займу оказывалась выгоднее роста цен. Так, например, за 2021 год АВТОВАЗ семь раз повышал цены на свои автомобили, и в итоге с начала года Lada Granta подорожала на 20%, Lada Vesta – на 23%, Lada Xray – на 21%, Lada Largus – на 24 %. А в этом году тольяттинский автозавод поднимал цены уже дважды. И в последний раз, 1 марта 2022 года, ценник «Лады» вырос в среднем на 15,4%, или на 147 тыс. рублей.

лада веста во дворе дома

Очевидно, что тенденция на увеличение размера кредита, напрямую зависящего от цен, сохранится. Также останется редкая категория людей, которым не хватает относительно немного (как раз той разницы между старой ценой и новой), и, чтобы закрыть недостачу, они берут взаймы у банка. Судьба же «типичного» заемщика, который покупает машину в долг на полную сумму, под вопросом. Следует внимательно следить за рынком, так как со временем на фоне стабилизации в экономике, которая произойдет после решения геополитических проблем, ставки вернутся к прежним значениям. Признаки снижения ставок уже есть – решение ЦБ о снижении ключевой ставки на 3 процентных пункта, до 17%.

Евгения Алфимова советует тем, кто планирует сейчас покупать автомобиль в кредит, прежде вооружится калькулятором и просчитать риски по процентам. Важно, чтобы ежемесячный платеж был подъемным, а проценты не свели на нет выгоду от зафиксированной цены.

«С другой стороны, сейчас мы наблюдаем такой рост цен, что по сравнению с ним любая остановка стоимости кажется спасительной. Обратите внимание на машины с пробегом, если до этого рассматривали только новые варианты. Возможно, даже на перегретом перекупщиками и большим спросом рынке попадутся достойные варианты. В любом случае дальше будет дороже, вопрос – насколько. Планирующим покупку стоит определиться с выбором», – подчеркнула руководитель модуля развития автобизнеса в Тольятти РГС Банка.

Факт

Российские кредитные организации выдали 70,4 тыс. автокредитов в феврале 2022 года, это на 5,4% меньше, чем за аналогичный период прошлого года, сообщило Национальное бюро кредитных историй.

Давайте считать

Сегодня по большинству программ автокредитования в коммерческих банках процентные ставки составляют 25% годовых. Однако опыт показывает, что такое предложение заемщик получит, лишь дополнительно оформив парочку страховок, которые могут прибавить к вашим платежам еще и сотню тысяч рублей. Автокредит без «КАСКО» обойдется заемщику более 30% годовых. В итоге получаем, что за кредит сроком на 1 год на авто стоимостью в 1 млн рублей с первоначальным взносом в 20% придется платить около 75 тыс. рублей в месяц.

Если срок платежей растянуть на 2 года, то ежемесячный взнос будет от 42,5 тыс. рублей в месяц.

Если выбрать машинку подороже и занять у банка 1,5 млн, то по кредиту на год придется платить от 115 тыс. рублей в месяц, на два года – 65 тыс. рублей, а на три года – от 49 тыс. рублей.

Цифры ежемесячных платежей по автокредиту сегодня сопоставимы с месячной зарплатой в провинции. Так, например, жители Самарской области в 2022 году в среднем получают чуть более 42 тыс. рублей в месяц.

Иван Дмитриев, газета «Площадь СВОБОДЫ», mail-ps@mail.ru
Оригинал статьи опубликован в газете «Площадь СВОБОДЫ»