Комиссии за открытие и обслуживание счета по кредитным договорам еще не поздно оспорить в суде.
Вспомним, что в не столь отдаленные от нас советские времена потребительского кредитования почти не было. Люди тогда предпочитали тратить кровно заработанные за месяц рубли, в крайнем случае, одалживать до получки у соседей. Может быть, поэтому и жизнь в те годы была такой скучной.
Мода на кредиты пришла к нам с Запада вместе с прочими благами цивилизации. Вспоминается прочитанная еще в советские годы книга Марти Ларни «Четвертый позвонок». Подруга главного героя настойчиво убеждает его: для того, чтобы быть богатым, не обязательно иметь деньги. Достаточно взять кредит, ни о чем не беспокоиться и жить на широкую ногу.
Подобно волшебной палочке, кредиты обладают удивительным свойствам едва ли не мгновенно исполнять почти любые желания. Еще вчера у тебя ничего не было, а сегодня ты – счастливый обладатель квартиры, машины, дорогой импортной техники. Такова магия кредитования. Очарованный ей потребитель порой слишком поздно начинает понимать, какую цену ему в результате придется заплатить за все это волшебство.
Ничего не изменилось
Одна из главных проблем потребительского кредитования в Самарской области, как и во всей России, – массовое навязывание банками дополнительных услуг, в которых потребитель в большинстве случаев не нуждается.
– Как и раньше, заемщики сталкиваются с такими нарушениями очень часто и повсеместно. Меняются только устанавливаемые банками правила игры. Если до прошлого года упор делался на взимание комиссий за открытие и обслуживание счета, то сегодня внимание банкиров целиком переключилось на страхование выданных кредитов, – говорит председатель Самарского регионального отделения Общероссийской общественной организации потребителей «ФинПотребСоюз» Екатерина Осинкина.
– Раньше случаи навязывания страховых услуг были нередки. Но их число резко пошло на спад после принятия в прошлом году федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Согласно ему, банк должен обязательно оформить согласие заемщика на получение дополнительных услуг, указать в документах их стоимость, а также предоставить возможность отказаться от них, – утверждает старший юрисконсульт отдела обеспечения судебной защиты ООО ЦПП «Потенциал» Александр Ворсунов.
– На мой взгляд, ничего в этом плане не изменилось, возражает юрист Павел Афанасьев. – Эти проблемы остаются актуальными даже при получении самого дорогого кредита – ипотеки. Если заемщик не соглашается застраховаться, шансы на его одобрение банком резко снижаются. Здесь можно провести прямую параллель с ОСАГО: несмотря на все карательные меры к страховщикам, они продолжают навязывать автовладельцам дополнительные страховки. Искоренить подобную практику можно, если Центробанк централизует и активизирует борьбу с ней сразу по всем направлениям.
Приходите послезавтра
Как утверждают эксперты, процедура заключения договора на получение кредита в большинстве случаев носит добровольно-принудительный характер.
– Консультанты обычно объясняют людям, что соглашаться на страховку необязательно. И добавляют, что в случае отказа кредит им, скорее всего, не дадут. Некоторые даже обещают, что удержанные по договору страхования суммы будут возвращены через месяц или при погашении кредита. Естественно, этого не происходит, – говорит Осинкина.
Некоторым потребителям удается добиться возвращения навязанных им страховых выплат в судебном порядке. Так, в феврале этого года «ФинПотребСоюз» подал судебный иск в интересах гражданки, получившей в одном из коммерческих банков кредит на неотложные нужды. Как указано в решении суда, банк выдал заемщице только часть запрашиваемой суммы, присвоив разницу под предлогом предстоящей оплаты страхования жизни в аффилированной ему страховой компании.
«Гражданка не нуждалась в услугах по страхованию, но сотрудник банка сообщил, что без их оформления не будет заключен кредитный договор, – отмечается в решении суда. – Он также сообщил, что после получения кредита клиент сможет отказаться от этой услуги без потери денежных средств».
Проанализировав текст кредитного договора, суд пришел к выводу, что заявление на страхование было составлено до его заключения. Соответственно, и согласие клиента банк получил заблаговременно. А это доказывает, что кредит был выдан заемщику при условии заключения договора страхования. Такой порядок противоречит закону «О защите прав потребителей», запрещающему обусловливать приобретение одних товаров или услуг обязательным приобретением других.
Между тем, эксперты отмечают, что в ряде случаев банки напрямую или каким-либо косвенным способом прописывают в кредитных договорах обязанность клиентов тем ли иным способом застраховать выданный им кредит.
– Во всех таких случаях потребителям имеет смысл обращаться в суд, – советует Афанасьев. – При грамотном оформлении всей необходимой документации вероятность выигрыша такого иска – свыше 90%.
– Если клиент отказывается от страхования, банк должен предложить ему иной вариант займа – без страховки, – поддержал коллегу Ворсунов. – Если сотрудник кредитного учреждения утверждает, что в случае отказа кредит не будет предоставлен, можно говорить о навязывании потребителю этой услуги. Об этом же говорят и попытки «запрятать» страховку в самом кредитном договоре. Подобные прецеденты свидетельствуют о прямом нарушении закона «О защите прав потребителей». Убытки, причиненные таким навязыванием услуг, должны быть возмещены заемщику в полном объеме. Если потребителю удастся доказать наличие таких нарушений со стороны банка в суде, у него есть реальные шансы не только добиться возврата уплаченных в качестве страховки денежных средств, но и перерасчета процентов за пользование кредитом.
Давность не вышла
По словам Осинкиной, до прошлого года банки в таком же массовом порядке включали в кредитные договоры комиссии за выдачу, обслуживание кредита, ведение ссудного счета и проч.
– Все эти комиссии незаконны. Подобные операции должны финансироваться за счет собственных средств кредитных учреждений, а не перекладываться на плечи клиентов. Благодаря ужесточению контроля в этой сфере с прошлого года банки перестали практиковать навязывание потребителям этих услуг, – объяснила она.
Однако, по ее словам, такого рода судебные иски потребителей актуальны до сих пор. Причем во многих случаях истцам удается не только вернуть средства за уплату навязанных кредитными учреждениями услуг, но и добиться выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и т. д.
– Срок исковой давности по таким делам составляет три года с момента последнего платежа. Поэтому многие потребители еще вполне могут эти средства вернуть. Вероятность удовлетворения судом подобных требований близка к 100%, – подчеркнул Павел Афанасьев.
Банки, как заметила Осинкина, в последнее время стали действовать осторожней, избегая слишком грубого нарушения прав заемщиков:
– Например, страховка сейчас в большинстве случаев не прописывается в кредитном договоре, а оформляется отдельно. Но зачастую – тоже с нарушениями законодательства. Например, это может быть использование страховой компанией персональных данных заемщика без получения его согласия. Часто банк не может доказать, что удержанная им сумма страховых платежей переведена на счет страховой компании. Или, например, с клиента берется 150 тыс. руб., а страховщику переводится всего 5 000.
По ее словам, сегодня примерно в 50% случаев урегулировать отношения между банком и заемщиком удается во внесудебном порядке.
– Обо всех нарушениях прав потребителей мы сразу информируем контролирующие организации – роспотребнадзор и роскомнадзор, и они привлекают виновных к административной ответственности, – подчеркнула Осинкина.
Часы расплаты
Эксперты отмечают, что отказаться от услуг по страховке потребитель может и после заключения договора. По мнению Осинкиной, подавать заявления в банк и страховую компанию нужно точно в день получения кредита.
– Его следует подготовить заранее, лучше – с помощью квалифицированного юриста. Копия с отметками компаний о вручении должна остаться у заемщика на руках. Ни в коем случае не заполняйте заявление на стандартном бланке банка или страховой компании – вы рискуете получить извещение о прекращении действия договора вместе с отказом в возвращении страховой премии, – предупреждает председатель «ФинПотребСоюза».
По ее словам, проще обстоит дело, если оплата страховых услуг осуществляется заемщиком ежемесячно, а не в виде удерживаемой при выдаче кредита единовременной комиссии. В этом случае отказаться от участия в программе страхования можно в любой момент, а пересчет процентов и графика платежей будет произведен со следующего месяца.
– На мой взгляд, заявление о расторжении договора страхования потребитель может подать в любое время. Какие-то финансовые потери заемщик, безусловно, понесет, но они не будут очень существенными. Практика говорит, что в подобных случаях вопрос часто решается в пользу потребителя, – возражает Павел Афанасьев.
Главный совет экспертов может показаться банальным. Однако он никогда не утратит своей актуальности: при заключении кредитного договора нужно внимательно читать его текст.
– Зачастую люди так торопятся получить деньги, что даже не вникают, сколько им, в конечном счете, придется заплатить. Например, нужно обязательно обращать внимание на сумму переплаты за весь срок пользования кредитом. Потребители же зачастую смотрят лишь на размеры ежемесячного платежа, – говорит Осинкина.
– Я бы не советовал подписывать договор, в котором предусмотрена возможность его расторжения банком при однократном нарушении сроков внесения платежей. Такие случаи, к сожалению, бывают. А ведь иногда задержка с оплатой может быть обусловлена техническими, не зависящими от потребителя причинами, – добавил Павел Афанасьев. – Но банк в результате получает возможность шантажировать клиента, подчеркивая свое право расторгнуть договор и потребовать возвращения всей суммы долга в любой момент. Именно такие ситуации зачастую приводят к весьма печальным последствиям: визитам коллекторов, аресту имущества и различным ограничениям в правах.
Сергей Столяров, “Самарские известия”