ЦБ РФ обязал банки вернуть людям деньги за навязанные страховые услуги.

Наверное, многие помнят, как во времена СССР давали товары «в нагрузку». Покупаешь, например, в магазине «Мелодия» дефицитную пластинку Адриано Челентано за 2 рубля 50 копеек — будь добр заплатить еще «рупь двадцать» за какой-нибудь Воронежский русский народный хор. Примерно то же было с покупкой дефицитных книг, подпиской на востребованные журналы и многим другим. В советское время общий уровень благосостояния населения, да и самосознания («поможем рублем родной стране») позволял достаточно благополучно и без особых конфликтов проживать подобные ситуации. Другое дело в эпоху капитализма, когда государство о нас практически не заботится, каждый утопающий спасается сам из омута цен, остервенело считая каждый рубль. При капитализме товары «в нагрузку» не только сохранились, но и лупят по кошельку куда хлеще, чем при Советах. Одно навязанное страхование чего стоит. Давайте разберемся, что это такое и как можно вернуть наши кровные.

Довесок любит тишину

Многие тольяттинцы, взявшие кредит в банке, сталкиваются с неприятным сюрпризом — понуждением к страхованию кредита. Обычно речь о двух страховых случаях: болезни заемщика, повлекшей получение инвалидности I или II группы, и смерти заемщика (кроме самоубийства). Начали появляться и другие программы страхования, например, страховка от потери работы. Но под этим хитрым термином подразумевается не любая потеря работы, а лишь увольнение в связи с ликвидацией компании либо в связи с сокращением штата компании. Все эти риски маловероятны, но платить за них приходится сполна. Стоимость страховки немаленькая — она может доходить до трети от всей суммы потребительского кредита, например, 150 тысяч рублей из 450 тысяч! И все эти деньги вы берете у банка в кредит. Это вам не пластинка народного хора в магазине «Мелодия»!

Цена страховки рассчитывается из суммы кредита и срока действия кредитного договора (обычно от одного года до пяти лет). Люди, как правило, предпочитают брать кредит на максимальный срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж… И далеко не все понимают, что в этот ежемесячный платеж банк включил и страхование. Информацию о страховании банк особо не афиширует, включая ее обычно в договор, который большинство граждан с легкостью подписывают, не удосужившись прочесть. Неудивительно, что многие граждане узнают о том, что были застрахованы, уже после погашения всей суммы кредита.

В некоторых банках встречается вариант, когда менеджер может сразу, при заключении кредитного договора, заявить о необходимости единовременной уплаты всей суммы страхования. Этот вариант очень обременителен для клиентов, возможно, поэтому и нечастый. В основном услугу страхования пытаются подмахнуть клиенту более или менее незаметно, раскидав суммы страхования по ежемесячным платежам.

Требуйте ваши деньги назад

Как бы то ни было, вы имеете право отказаться от таких навязанных услуг. 1 июня 2016 года вступило в силу Указание Банка России (от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»). Сие указание позволяет гражданам России отказаться от навязанной страховки в течение пяти рабочих дней.

Теперь любой гражданин РФ может отказаться практически от всех популярных видов страхования: жизни, несчастных случаев и заболеваний, медицинского страхования, авто-КАСКО, страхования финансовых рисков и прочего. Клиенты банков и СК получили право расторгнуть заключенный страховой договор в течение пяти рабочих дней с момента его заключения, независимо от даты уплаты страховой премии. При этом, если за эти пять дней действие договора не вступило в силу, страховая компания должна будет вернуть человеку уплаченные деньги в полном объеме. Если договор начал действовать, то страховщик вправе оставить часть денег себе исходя из количества дней оказания этой услуги. Для возврата денег нужно обратиться с письменным заявлением в банк или страховую компанию (где вы оформляли кредит/страховку), а в случае отказа — в прокуратуру либо в суд. В Тольятти практика по этому поводу еще не началась, так что «Площадь Свободы» будет следить за прецедентами.

Закон — что дышло

Сразу возникает вопрос, можно ли отказаться от навязанной услуги страхования, договор по которой был заключен до 1 июня 2016 года. Можно. Но только если с момента подписания договора прошло не более 3 лет (срок исковой давности) и с опорой на предыдущую версию Указания ЦБ, которая действовала до 1 июня 2016 года. «Старая» версия Указания ЦБ гласила, что запрещается вводить обязательную страховку на какую-либо услугу. Однако, несмотря на это требование, банкам и страховым компаниям удавалось довольно успешно обходить закон, пользуясь юридической безграмотностью населения и рядом уловок. Если же появлялись ретивые клиенты, требовавшие отмены дополнительной услуги страхования, ряд банков и СК просто отказывали им в получении кредита или основного вида страхования под благовидным предлогом: нет бланков, услуга временно приостановлена, поступило указание руководства и так далее.

Чтобы выбить у страховой компании деньги за навязанное страхование, придется идти стандартным путем: через обращение (желательно в главный офис компании) с заявлением о возврате средств. И если на ваше заявление последовал отказ — обращаться в суд по месту оформления кредитного договора. Сегодня юристы охотно берутся за сопровождение исков по возврату средств за навязанное страхование, обещая клиентам златые горы. Но судебная практика показывает, что подобные судебные споры могут завершиться как в пользу истцов, так и в пользу банка. При этом в обоих случаях суды ссылаются на одни и те же нормы права. Такая вот у нас интересная судебная система...

Добровольно — не всегда хорошо

В судах на стороне заемщиков выступает статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом (банком) в полном объеме.

Кроме того, согласно судебной практике по спорам об исполнении кредитных обязательств в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается лишь добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. А включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Да еще банк требует страховать заемщика в конкретной, названной банком, страховой компании. Это и есть навязывание.

На стороне банков работает пункт 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146. Там говорится, что включение в кредитный договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. В переводе на русский язык это означает, что при заключении договора страхования банк предложил вам минимум два варианта страхования, и вы сами выбрали один из них, который вам показался лучше. Вы выбирали добровольно, а значит, суд может стать на сторону банка.
Таким образом, в суде многое зависит от того, как именно вы заключили кредитный договор, и был ли у вас при этом выбор.

1/3 часть полной суммы кредита могут составлять выплаты по страхованию.

Страхование жизни и здоровья при подписании кредитного договора обычно оговаривает два страховых случая: это болезнь заемщика, повлекшая за собой получение инвалидности I или II группы, и смерть заемщика (кроме самоубийства).

Банк думает за вас

Как страховка жизни и здоровья заемщика может быть привязана к кредитному договору двумя способами. Первый. Между банком и конкретной страховой компанией заключен договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Такой договор действует бессрочно и содержит условие, согласно которому заемщик при подписании этого договора автоматически присоединяется к договору коллективного добровольного страхования. Подписав эти документы, клиент получает на руки лишь копию страхового полиса, оставаясь в неведении относительно текста колдоговора.

Второй вариант. В кредитном договоре отсутствует условие о страховании заемщика, однако при оформлении кредитной документации вам подсовывают договор страхования, который вы от своего имени заключаете со страховой компанией, выбранной банком. В этом случае в кредитном договоре может содержаться пункт, согласно которому банк обязуется перечислить такую-то сумму (за счет заемщика) в качестве страховой премии в пользу страховой компании на основании заключенного между вами и страховой компанией договора страхования.

Евгений Халилов, «Площадь Свободы»

страховой полис не заполнен

фото: P.S.

фото: из открытых источников