С 1 октября вступили в силу поправки к закону о несостоятельности, то бишь банкротстве граждан. Госдума приняла закон в декабре 2014 года. Предполагалось, что он вступит в силу с 1 июля 2015 года, однако срок был перенесен, чтобы к новым функциям подготовились арбитражные суды.
Закон обязывает россиян, чей совокупный долг не важно кому, банку, управляющей компании или другому лицу, составляет более 500 тысяч рублей, обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. При условии, что он не может выполнять свои платежные обязательства перед одним или несколькими кредиторами. Также, как поясняют специалисты Объединенного кредитного бюро (ОКБ), теперь должники, испытывающие сложности с погашением своих кредитов, могут добровольно начать процедуру банкротства вне зависимости от суммы своего долга. По закону все дела о банкротстве физлиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, будут рассматривать арбитражные суды, которые сейчас занимаются делами о банкротстве юридических лиц. Правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.
По данным Объединенного кредитного бюро, сегодня под действие закона о банкротстве попадают порядка 580 тысяч россиян, это около 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Также еще около 6,5 млн российских заемщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, смогут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения.
Для сравнения Минэкономразвития приводит статистику США, где при населении более 320 млн человек число инициированных за последний год (с 1 июля 2014 года по конец июня 2015 года) процедур банкротства граждан превысило 850 тыс. «Таким образом, потенциальный объем процедур можно оценить на уровне от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч», – прогнозирует министерство.
И хотя для россиян само понятие банкротов новое, пугающее, а для многих ассоциирующееся чуть ли не с долговой ямой, утерей чести и пулей в лоб, как то было принято во времена классика Александра Островского. Банкротсво также не является полным списанием всех больших и малых долгов заемщика. На самом деле суть процедуры банкротства сводится к тому, чтобы при посредничестве назначенного судом финансового управляющего должник и кредитор пересмотрели план выплат задолженности с учетом реального положения дел. «В процессе реструктуризации назначенный судом финансовый управляющий должен проанализировать долги гражданина, постараться оптимизировать его долговые обязательства и согласовать план реструктуризации со всеми кредиторами, – комментирует директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых. – Реструктуризация может включать в себя уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, предоставление «кредитных каникул» и других мер удержания на плаву. В настоящий момент многие банки предоставляют такую услугу, однако чаще всего речь идет о реструктуризации долга только в рамках одной кредитной организации. Со вступлением закона в силу это должно измениться, и человек сможет согласованно управлять всеми своими долгами».
Суд может утвердить план реструктуризации задолженности сроком до 3 лет. Если реструктуризация успешно завершена, гражданин выходит из этой процедуры без каких-либо негативных последствий для себя и поражений в правах.
Если же финансовое оздоровление невозможно, то по решению суда может быть проведена процедура банкротства. «Конечно, лучше ее избегать, но есть ситуации, когда у граждан просто нет другого выхода. Люди попадают в них очень часто не по своей воле: человек заболел, лишился работы, умер единственный кормилец. Я таких писем получаю очень много, и за каждым письмом – человеческая трагедия», – отметил зампред Центробанка РФ Василий Поздышев.
Он добавил, что банкротство поможет гражданину избегать ситуаций, когда люди остаются должны кредиторам даже после использования всех возможностей, в том числе продажи имущества, поскольку накапливается много штрафов и пени. «Важно понимать, что с момента вхождения гражданина в процедуру банкротства начисление штрафов и пени на его задолженность приостанавливается», – подчеркнул представитель Центробанка.
Следует обратить внимание, что между должником и кредитором в процедуре появляется посредник – так называемый финансовый управляющий. И его участие по закону – обязательно. За свои услуги он получает вознаграждение – 10 тыс. рублей плюс проценты. Если должник-физлицо исполнил утвержденный судом план реструктуризации долга, то финансовый управляющий получит 2% суммы удовлетворенных требований. В случае введения процедуры реализации имущества гражданина управляющий получит 2% от размера выручки от реализации имущества должника.
Зато после процедуры банкротства гражданин освобождается от обязательств по остатку долга, который не удалось погасить в рамках обращения взыскания на имущество. Ликвидация имущества также упорядочивается: она происходит в течение 6 месяцев в едином порядке под наблюдением финансового управляющего, а не в результате действий разных судебных приставов в рамках решений отдельных судов.
Однако на признанного банкротом гражданина накладываются определенные ограничения: он не может в течение 5 лет после этого получить кредит без указания на факт банкротства, в течение 3 лет не имеет права участвовать в органах управления юридических лиц.
Вся существенная информация о ходе дела о банкротстве – факт признания обоснованности заявления о банкротстве гражданина, введения в отношения гражданина процедуры банкротства, завершения процедуры банкротства, а также другие данные – будут раскрываться в сети Интернет через Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (https://bankrot.fedresurs.ru/).
Более того, закон обязывает гражданина сообщать потенциальным кредиторам о наличии факта банкротства в течение последующих 5 лет с момента завершения процедуры банкротства, однако в кредитной истории запись о банкротстве гражданина будет храниться не менее 10 лет. «Сама по себе запись о банкротстве вряд ли сможет существенно ухудшить кредитную историю, так как кредиторы все равно увидят наличие проблем с выполнением обязательств по другим признакам, в частности, по наличию просроченных платежей и т.п., данные по которым хранятся в БКИ в течение 10 лет со дня внесения последней записи», – говорит Виктория Белых.
Справка:
В закон о порядке выезда из РФ будет добавлена норма о том, что право гражданина, признанного банкротом, на выезд из страны может быть ограничено до вынесения судом решения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве.
В тему:
У них все записано
После 1 октября 2015 г. в кредитной истории граждан будет отражаться следующая информация:
– дата и факт завершения расчетов с кредиторами;
– освобождение заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов;
– факт неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов;
сведения о процедурах, применяемых в деле о банкротстве физического лица;
– сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности;
– сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Галина Терещенко, “Площадь Свободы”